CAT / ESP

L’enfonsament de l’euríbor força hipoteques amb tipus negatius

Tot just era l’any passat en aquestes dates quan es pronosticava que l’euríbor es tornaria a col·locar en valors positius, però, en el context polític i econòmic actual, l’indicador ha fet tot el contrari. A partir del mes de març de 2019 va començar una tendència a la baixa fins a situar-se en mínims històrics, per sota del 0%, i on sembla que s’hi mantindrà encara força temps. Aquesta és una dada positiva per als clients dels bancs amb hipoteques referenciades a l’euríbor, que es poden trobar amb valors negatius durant molts mesos.

El Banc Central Europeu (BCE) assenyala que l’euríbor continuarà en aquests nivells fins almenys el 2022, i amb la perspectiva que encara podria baixar més en un futur. Pels bancs no és gaire bona notícia, ja que amb un euríbor tan baix veuen minvats els ingressos generats per les hipoteques, cosa que els porta a encetar d’altres polítiques. Per una banda, ofereixen hipoteques a tipus fix cada vegada més atractives, amb l’objectiu de desviar l’atenció dels clients de les hipoteques d’interès variable. Per altra banda, comencen a ampliar l’interès del diferencial de les hipoteques que són d’interès variable, és a dir, la part fixa que s’afegeix al valor de l’euríbor pel càlcul del tipus d’interès.

Al començament de la crisi, durant l’any 2008, l’euríbor registrava valors per sobre del 5%. Per compensar-ho, certs bancs comercialitzaven hipoteques variables amb diferencials molt baixos, de l’ordre de l’euríbor +0,18% i l’euríbor + 0,25%. Passats els anys i degut a les polítiques del BCE, aquest índex cotitza en valors negatius. L’últim publicat, l’euribor de desembre de 2019 se situa al – 0,261%.

La recent actualització de la Llei de Crèdit Immobiliari, més coneguda com la Llei Hipotecària, recull una clàusula on s’estableix que l’interès remuneratori en operacions a tipus variable mai podrà ser negatiu (art 21,4).

No obstant això, el Banc d’Espanya aclareix que aquesta llei només s’aplica als contractes signats a partir del 16 de juny de 2019 i que per tant, per als anteriors caldrà atenir-se a les condicions pactades.

Si agafem l’euribor de desembre de 2019 fixat en -0,261%, l’interès d’un préstec pactat amb l’euribor +0,25% es convertirà en negatiu si té revisió en desembre; una situació del tot excepcional. Veiem el que succeirà en aquest cas en contractes signats abans del 16 de juny de 2019:

  1. El banc haurà de sumar l’euríbor al diferencial, així que l’interès resultant serà negatiu. En cas que l’índex segueixi en el -0,260% i de tenir un diferencial del 0,25%, el tipus aplicat a partir de la revisió seria del -0,01%.
  2. Aquest tipus negatiu serà el que s’apliqui sobre el capital pendent fins a la següent revisió. Per tant, el banc ens haurà de “pagar” la part de la quota que correspon als interessos. Recordem que les mensualitats d’una hipoteca es componen d’una part de l’import pendent i d’una altra d’interessos.
  3. Es calcularà la nova quota restant la part dels interessos a la part del capital pendent. En conseqüència, les mensualitats que pagarem seran més barates i, a més, l’import de la hipoteca que ens quedi per retornar es reduirà una mica.

Com veiem, que l’interès de la nostra hipoteca sigui negatiu no significa que el banc ens deixi de cobrar quotes i ens pagui diners. Només es donaria aquest escenari si la part del capital a amortitzar mensualment fos inferior a la part dels interessos. I perquè ocorregués, el tipus negatiu hauria de ser molt més baix.

ACTUALITAT

07/06/24

A partir de l’1 de juliol s’hauran de complir noves mesures de seguretat als ascensors

El passat mes d’abril es va publicar el Reial decret 355/2024, de 2 d’abril, pel qual es va aprovar la Instrucció Tècnica Complementària ITC AEM 1 “Ascensors”, que regula aspectes com la posada en servei, modificació, manteniment i inspecció dels ascensors, així com l’increment de la seguretat del parc d’ascensors existents. Aquesta norma entrarà en […]

...

31/05/24

El Govern prorroga la suspensió dels desnonaments hipotecaris fins al 2028

El Consell de Ministres del passat 14 de maig va aprovar un Reial Decret Llei, pel qual es prorroguen les mesures de suspensió dels desnonaments hipotecaris, és a dir, de llançaments sobre l’habitatge habitual per a la protecció dels col·lectius vulnerables fins al 15 de maig de 2028. El Reial Decret Llei 1/2024, de 14 […]

...

24/05/24

Els lloguers de temporada queden fora de la regulació dels preus del lloguer

El dia 24 d’abril, la Generalitat de Catalunya va publicar el Decret-Llei 6/2024, el qual servia per regular els lloguers de temporada i els imposava les mateixes limitacions que la Llei de l’Habitatge aplicava als lloguers d’habitatges habituals. Aquest Decret-Llei, per tal de mantenir la seva vigència, necessitava ser convalidat pel Parlament de Catalunya però, […]

...

22/05/24

Deduccions a l’IRPF per als nous contractes de lloguer

Bonificacions fiscals a l’IRPF per a nous contractes de lloguer La Llei per al dret a l’habitatge estableix que, en els nous contractes d’arrendament a partir de l’1 de gener de 2024, els propietaris d’un habitatge passen de rebre una reducció general del 60% del rendiment per lloguer d’ús d’habitatge a l’IRPF a rebre una […]

...

 

 

Tota l'actualitat

SERVEIS

Oferim un ampli ventall de serveis als propietaris
Comunitats

Comunitats

Administració de comunitats de propietaris Demana CITA online
Comunitats

Lloguers

Administració de finques, contractes de lloguers
Comunitats

Advocats

Especialistes en serveis immobiliaris Demana CITA online Consulta gratuïta
Comunitats

Vendes

Agència immobiliària Demana CITA online
Comunitats

Contractes de lloguer

Formalització i redacció del contracte de lloguer personalitzat Demana CITA online

Confia'ns la venda del teu habitatge.

Som la teva garantia!

Porta'ns el teu habitatge* i et regalem la Cèdula d'Habitabilitat i el Certificat Energètic

* Per habitatge en exclusiva, a preu de mercat fixat pels nostres professionals

Altres Cambres a Catalunya

Formem part de

Girona Centre
Carrer Ciutadans, 12
Tel. 972 20 06 16
Girona Eixample
Carrer Emili Grahit, 37
Tel. 972 416 413
Figueres
Carrer Nou, 105
Tel. 972 500 821
Olot
Carrer Mulleras, 16
Tel. 972 268 350
Sant Feliu de Guíxols
Passeig dels Guíxols, 27
Tel. 972 321 284
Palamós
Av. Onze de Setembre, 12
Tel. 872 591 959


Tel.

MENU