Avales del Instituto de Crédito Oficial, ICO, para la adquisición de la primera vivienda

El pasado 13 de febrero, el Consejo de Ministros aprobó un acuerdo donde se fijaron las condiciones necesarias para que el “Ministerio de la Vivienda y Agenda Urbana” proceda a firmar con el ICO una línea de avales para la compra de la primera vivienda.

Según fuentes gubernamentales, el objetivo de esta línea de avales es facilitar el acceso de los jóvenes al mercado de la vivienda. Según las mismas fuentes, estos avales facilitarán el acceso a una hipoteca a más de 50.000 personas que, siendo solventes, no han podido ahorrar lo suficiente para poder comprar una vivienda.

Por lo tanto, el propósito principal de estos avales es que los ciudadanos no tengan que destinar más del 30% de sus salarios a pagar una hipoteca.

¿En qué consisten los avales ICO?

Estos avales del Instituto de Crédito Oficial (ICO), de hasta 2.500 millones de euros, están destinados a cubrir el 20% de los créditos hipotecarios, excepto si la vivienda tiene una calificación energética D o superior – A-B o C – (en cuyo caso, se podría llegar a obtener un aval del 25%). Estos avales serán gestionados por el ICO, de acuerdo con el convenio que firmará el “Ministerio de la Vivienda y Agenda Urbana”. El préstamo para avalar se formalizará con un contrato entre la entidad de crédito y los adquirentes, sin ningún costo para la persona beneficiaria ni para la entidad financiera.

Este aval complementará el porcentaje máximo que conceden las entidades bancarias en las hipotecas (por lo general otorgan un 80% del costo de la vivienda).

No se podrá elegir el precio de la vivienda

El convenio entre el ICO y el “Ministerio de la Vivienda y Agenda Urbana” determinará un límite máximo del precio de venta o tasación de la vivienda, que variará en función del territorio donde se encuentre.

Duración máxima de estos avales 

El aval tendrá una duración máxima de 10 años, con independencia de la amortización del préstamo. Durante este plazo, la vivienda deberá ser la residencia habitual de la persona avalada.

Requisitos para poder solicitar el aval

• Jóvenes menores de 35 años y/o familias con menores a su cargo.
• Personas físicas y mayores de edad con residencia legal e ininterrumpida en España durante los 2 años anteriores a la solicitud del préstamo.
• Límite de ingresos:
  • No se pueden sobrepasar los 37.800€ brutos anuales (4,5 veces el IPREM).
  • Si la vivienda es adquirida por dos personas, el límite indicado se elevará al doble y si se trata de familias con menores a su cargo, el límite se incrementará en 0,3 veces el IPREM -2.520 euros brutos anuales-, y en familias monoparentales el límite se podrá incrementar en un 70% adicional.
• El límite de patrimonio del avalado será de 100.000€
• Los ciudadanos que sean propietarios de otra vivienda con anterioridad no podrán acogerse a la línea de avales con las siguientes excepciones:
  • Cuando el derecho de propiedad recaiga en una parte alícuota de la vivienda y esta se haya adquirido por herencia testada o intestada.
  • Las personas titulares de una vivienda que puedan acreditar la falta de disposición por causa de separación y/o divorcio u otras causas ajenas a su voluntad.
  • Aquellos supuestos en los que la vivienda resulte inaccesible por razón de la discapacidad de su titular o de las personas que formen parte de su unidad de convivencia.

El aval se mantendrá vigente siempre que constituya la residencia permanente del beneficiario.

El plazo para formalizar los préstamos finalizará el día 31 de diciembre del año 2025, aunque el mismo convenio podrá ampliar este plazo.

Nota informativa

Se debe tener en cuenta que el Acuerdo aprobado por el Consejo de Ministros hace referencia a los criterios de los avales para las hipotecas, pero aún hace falta firmar el Convenio con las entidades bancarias y con el Instituto de Crédito Oficial, motivo por el cual habrá que esperar y valorar las condiciones del citado Convenio.