CAT / ESP

L’enfonsament de l’euríbor força hipoteques amb tipus negatius

gràfica de valors negatius de l'euríbor

Tot just era l’any passat en aquestes dates quan es pronosticava que l’euríbor es tornaria a col·locar en valors positius, però, en el context polític i econòmic actual, l’indicador ha fet tot el contrari. A partir del mes de març de 2019 va començar una tendència a la baixa fins a situar-se en mínims històrics, per sota del 0%, i on sembla que s’hi mantindrà encara força temps. Aquesta és una dada positiva per als clients dels bancs amb hipoteques referenciades a l’euríbor, que es poden trobar amb valors negatius durant molts mesos.

El Banc Central Europeu (BCE) assenyala que l’euríbor continuarà en aquests nivells fins almenys el 2022, i amb la perspectiva que encara podria baixar més en un futur. Pels bancs no és gaire bona notícia, ja que amb un euríbor tan baix veuen minvats els ingressos generats per les hipoteques, cosa que els porta a encetar d’altres polítiques. Per una banda, ofereixen hipoteques a tipus fix cada vegada més atractives, amb l’objectiu de desviar l’atenció dels clients de les hipoteques d’interès variable. Per altra banda, comencen a ampliar l’interès del diferencial de les hipoteques que són d’interès variable, és a dir, la part fixa que s’afegeix al valor de l’euríbor pel càlcul del tipus d’interès.

Al començament de la crisi, durant l’any 2008, l’euríbor registrava valors per sobre del 5%. Per compensar-ho, certs bancs comercialitzaven hipoteques variables amb diferencials molt baixos, de l’ordre de l’euríbor +0,18% i l’euríbor + 0,25%. Passats els anys i degut a les polítiques del BCE, aquest índex cotitza en valors negatius. L’últim publicat, l’euribor de desembre de 2019 se situa al – 0,261%.

La recent actualització de la Llei de Crèdit Immobiliari, més coneguda com la Llei Hipotecària, recull una clàusula on s’estableix que l’interès remuneratori en operacions a tipus variable mai podrà ser negatiu (art 21,4).

No obstant això, el Banc d’Espanya aclareix que aquesta llei només s’aplica als contractes signats a partir del 16 de juny de 2019 i que per tant, per als anteriors caldrà atenir-se a les condicions pactades.

Si agafem l’euribor de desembre de 2019 fixat en -0,261%, l’interès d’un préstec pactat amb l’euribor +0,25% es convertirà en negatiu si té revisió en desembre; una situació del tot excepcional. Veiem el que succeirà en aquest cas en contractes signats abans del 16 de juny de 2019:

  1. El banc haurà de sumar l’euríbor al diferencial, així que l’interès resultant serà negatiu. En cas que l’índex segueixi en el -0,260% i de tenir un diferencial del 0,25%, el tipus aplicat a partir de la revisió seria del -0,01%.
  2. Aquest tipus negatiu serà el que s’apliqui sobre el capital pendent fins a la següent revisió. Per tant, el banc ens haurà de “pagar” la part de la quota que correspon als interessos. Recordem que les mensualitats d’una hipoteca es componen d’una part de l’import pendent i d’una altra d’interessos.
  3. Es calcularà la nova quota restant la part dels interessos a la part del capital pendent. En conseqüència, les mensualitats que pagarem seran més barates i, a més, l’import de la hipoteca que ens quedi per retornar es reduirà una mica.

Com veiem, que l’interès de la nostra hipoteca sigui negatiu no significa que el banc ens deixi de cobrar quotes i ens pagui diners. Només es donaria aquest escenari si la part del capital a amortitzar mensualment fos inferior a la part dels interessos. I perquè ocorregués, el tipus negatiu hauria de ser molt més baix.

ACTUALITAT

08/04/20

Nova campanya publicitària de la Cambra als mitjans

La Cambra ha renovat la creativitat de la campanya publicitària que apareix a la premsa. Basada en potenciar els missatges amb icones de cada especialitat, i on s’introdueix CPUgi com a nou anagrama de campanya de la Cambra.

...

01/04/20

Mesures aprovades en relació als lloguers d’habitatge habitual en casos de vulnerabilitat econòmica generada per la Covid-19

Ha sortit publicat en el BOE el “Decreto-ley 11/2020, de 31 de marzo, por el que se adoptan medidas urgentes complementarias en el ámbito social y económico para hacer frente al COVID-19” (entrada en vigor el dia 2 d’abril de 2020), en que el que s’estableixen mesures que afecten directament als lloguers d’habitatge. A quins […]

...

31/03/20

Consells per a una bona convivència durant el confinament pel COVID-19

L’Ajuntament de Girona ha elaborat aquests consells per gestionar la possible conflictivitat veïnal, fruit de la situació de confinament a les cases per la Covid-19. Us els reproduïm a continuació: Aquests dies… PETITS GESTOS PODEN EVITAR GRANS PROBLEMES: Abaixa el volum dels aparells electrònics o utilitza auriculars per escoltar-los. Fes les feines domèstiques en hores […]

...

30/03/20

Comunicat de Consell de Cambres de la Propietat Urbana de Catalunya davant la convocatòria d’una vaga de lloguers

Davant l’amenaça del comunicat del Sindicat de llogaters de dur a terme una vaga de lloguers, el Consell de Cambres de la Propietat Urbana de Catalunya manifesta el seu rebuig frontal a aquesta actitud. Tant els propietaris particulars com les empreses immobiliàries estan fent un esforç per atendre personalment els casos d’aquells inquilins que a […]

...

 

 

Tota l'actualitat

SERVEIS

Oferim un ampli ventall de serveis als propietaris
Comunitats

Comunitats

Administració de comunitats de propietaris
Comunitats

Lloguers

Administració de finques, contractes de lloguers
Comunitats

Advocats

Especialistes en serveis immobiliaris Demana CITA online Consulta gratuïta
Comunitats

Serveis tècnics

Assessorament en reformes, certificats energètics, ITE, cèdules, valoracions
Comunitats

Contractes de lloguer

Formalització i redacció del contracte de lloguer personalitzat

Confia'ns la venda del teu habitatge.

Som la teva garantia!

Porta'ns el teu habitatge* i et regalem la Cèdula d'Habitabilitat i el Certificat Energètic

* Per habitatge en exclusiva, a preu de mercat fixat pels nostres professionals

Altres Cambres a Catalunya

Formem part de

Girona Centre
Carrer Ciutadans, 12
Tel. 972 200 616
Girona Eixample
Carrer Emili Grahit, 37
Tel. 972 416 413
Figueres
Carrer Nou, 105
Tel. 972 500 821
Olot
Carrer Mulleras, 16
Tel. 972 268 350
Sant Feliu de Guíxols
Passeig dels Guíxols, 27
Tel. 972 321 284

MENU